Por qué es nula la hipoteca multidivisa

La hipoteca multidivisa ha sido declarada parcialmente nula por falta de transparencia según una reciente Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de noviembre de 2017. En este artículo analizamos por qué es nula la hipoteca multidivisa.

Esta sentencia abre la vía para reclamar a miles de prestamistas perjudicados por la contratación de estas hipotecas multidivisas.

Durante la época de la burbuja inmobiliaria cuando el Euribor se situaba a niveles muy elevados, las entidades bancarias comenzaron a comercializar las hipotecas multidivisas.

El atractivo de estos productos financieros tan complejos se encontraba en que permitía el pago en otras divisas distintas del Euro como el Yen o el Franco suizo. De este modo, los clientes aceptaron hipotecas multidivisas pensando que pagarían una cuota menor al tener un préstamo en una moneda diferente con un tipo inferior.

Pero nada más lejos de la realidad, sobre todo para las personas sin conocimientos financieros, la contratación de este tipo de préstamos suponía riesgos muy elevados.

Hipoteca multidivisa: Un producto financiero complejo

La complejidad de la hipoteca multidivisa se debe a que las divisas cotizan diariamente y su tipo de cambio respecto al euro fluctúa constantemente.

Debido a esta constante fluctuación es muy complicado para un ciudadano medio entender los riesgos derivados de la contratación de este tipo de préstamos hipotecarios.   

Señalar que la fluctuación de la divisa afecta a dos factores esencialmente:

–    A la cuota.

–    Y al importe del capital prestado.

En las hipotecas multidivisa el índice de referencia utilizado es el Libor.

3 razones para saber por qué es nula la hipoteca multidivisa

Con la nueva Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de noviembre se ha incrementado la seguridad jurídica para reclamar la nulidad de la hipoteca multidivisa.

Sin embargo, antes de emprender acciones legales debemos conocer la viabilidad de la reclamación.

Como decíamos, la Sentencia del Tribunal Supremo de 15 de noviembre así como la Sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea de 20 de septiembre de 2017 nos facilitan el camino para reclamar las hipotecas multidivisa.

Los fundamentos de esta sentencia para declarar parcialmente nula la hipoteca multidivisa son los siguientes:

1. Falta de información precontractual en la comercialización de hipotecas multidivisa.

La Sentencia resuelve contundentemente a favor del cliente ante la falta de información suministrada por la entidad bancaria al consumidor de los siguientes extremos:

• Los riesgos de la fluctuación de la divisa.
• El incremento de las cuotas.
• El aumento del capital pendiente (hasta el punto de que el cliente no pudiera hacer frente a los pagos)

Además, el banco no explica una cláusula muy importante y que pasa desapercibida para una persona con escasos conocimientos financieros. Esta cláusula permite a la entidad cancelar la hipoteca si el cliente no amortiza parcialmente el capital cuando la fluctuación de la divisa provoque que el capital pendiente de pago aumente en más de un 25%.

2. Cláusula abusiva no negociada individualmente.

Una cláusula es abusiva cuando el consumidor se encuentra en una situación de inferioridad respecto al profesional. En este sentido, el fundamento lo encontramos en el artículo 3 de la Directiva Europea 93/13/CEE.

Así, existe una situación de inferioridad entre consumidor y profesional cuando el nivel de negociación y de información suministrado al consumidor no es el adecuado para el producto financiero ofrecido por la entidad bancaria.

Además, el Supremo hace hincapié en la ausencia de negociación en este tipo de hipotecas multidivisa cuando:

• Cuando el consumidor no intervino en la redacción de la minuta del préstamo y ésta contenga condiciones generales a la contratación.
• La divisa elegida para la hipoteca multidivisa no fue seleccionada por el cliente, sino que fue “impuesta” por la entidad financiera.

3. El afectado por hipoteca multidivisa es un consumidor.

El Tribunal Supremo considera que la hipoteca con cláusula multidivisa es abusiva por “falta de transparencia”, criterio que es aplicable a consumidores y usuarios. En este sentido, la Sentencia deja fuera a los empresarios que hubieren formalizado este tipo de hipotecas en un contexto mercantil.

Esperamos que le haya resultado útil esta información. Si tiene clausula suelo y quiere reclamar, podemos ayudarle.

Contacte con nuestro departamento jurídico para valorar una posible reclamación de tu hipoteca multidivisa.